台州大银行做起小生意

发布时间：2020-07-13 18:54:18 阅读：次来源：色精厂家

小微企业量大面广，融资需求旺盛，却往往很难被金融机构重视。不过，半月谈记者近期在浙江省台州市调查发现，当地小微企业贷款申请满足率连续多年达到90%，小企业金融服务的覆盖面达50%以上。

一些大银行开始竞相做小微企业贷款，与当地城商行在竞争中融合互补，逐渐形成一个体系完整、结构合理、良性循环的“小微金融生态群落”。对此，有关人士认为，“台州样本”为破解小微企业融资之困带来了启示。

三个50%和一个99%

从结构上看，台州市的金融生态体系与层级比较健全：不但有5大国有商业银行、10家股份制银行及邮政储蓄银行、农发行，还有3家民营性质的城商行、9家农信系统分支机构、5家村镇银行、2家资金互助社等小法人金融机构。“一个地级市有这么多的小法人金融机构，特别是有泰隆银行、台州银行和民泰银行3家城商行，这在全国是十分罕见的。”台州市金融办副主任杨耿彪说。

杨耿彪告诉记者，三家城商行均由城乡信用社改制而来，泰隆银行是纯民资性质，台州银行国有股份只占5%，民泰银行国有股份占比不到10%。

近年来，与台州相邻的温州，部分中小企业出现资金链断裂和企业主出走现象，对经济和社会稳定造成影响。而记者调查发现，产业结构与温州极其相似的台州，却没有发生大的危机。浙江泰隆商业银行行长王官明分析认为，温台模式有许多相同之处，但也有不同，其中比较重要的一点就是台州有三家专营小微企业融资的民营性质的城商行。

“别人贷款给穿皮鞋的，我们贷给穿草鞋的。”王官明说。3家银行成立之初就确立专注服务小微企业的市场定位，专门“啃骨头缝里的肉”。据台州金融部门统计，3家民营银行户均贷款不超过60万元，90%以上是信用保证贷款，不良资产率不超过1%。他们发放贷款以互保、道义担保的保证担保贷款为主，有效破解了小微企业抵押品缺乏的难题。

目前，这3家民营银行的融资模式正在整个台州被放大。在30多家金融机构一半以上为小法人金融机构的环境下，台州小微金融服务呈现独具特色的“三个50%和一个99%”现象，即：小微贷款占全部贷款的50%；小法人金融机构的小微贷款占全部小微贷款的50%；小微贷款中保证担保方式占比超过50%；小微贷款授信户数占全部企业授信户数的99%。

台州去年贷款余额3898亿元，其中1901亿元是贷给小微企业的。值得注意的是，在这“三个50%和一个99%”中，有不少大银行的影子。

从“大手笔”到“小生意”

除了3家民营银行为代表的小法人金融机构，许多大型国有银行和股份制银行也加入到服务中小企业的行列中，在主营大客户的同时，纷纷设立面向中小企业的专营机构。农行台州分行就提出“大银行要做小生意”，工商银行在玉环县进行服务中小企业试点，光大银行在温岭成立小微金融服务专营支行。台州正以此为契机，加快构建包括各类金融机构在内的全方位小微金融组织体系。

许多大银行在台州的分支机构都是系统内服务小微金融的“全国标杆”。农业银行台州分行行长金跃强说，他们在服务小微企业方面有“4个专”：成立专营机构和专营支行；配置专项信贷计划；设立专营服务团队；制定专门的考核目标，确保小微金融贷款增速高于全行平均数。这些工作得到总行的高度认可。

杨耿彪认为，台州大银行服务小微企业，一是因为当地小微企业多，大小金融机构都必须面对这个现实；二是民营银行业务开展得好，产生了鲇鱼效应和示范作用。

3家民营银行坚持零售化和社区化经营理念，40%的客户经理进驻市场、楼宇和社区开展贴身服务，变“坐商”为“行商”。在其带动下，农行台州分行组织决策层和员工到小微企业集聚区、重点乡镇实地调研，面向小微企业现场办理业务。

在利率和风险评估方面，3家民营银行的业务模式也被大银行研究甚至借鉴。在利率方面，泰隆银行实施“一户一价”“一笔一价”“一期一价”的利率定价模式，形成近百档个性化利率。

在风险评估方面，台州银行推行不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理的“三看、三不看”，以及下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检查的“十六字方针”；泰隆银行推行注重人品、产品、抵押品和电表、水表、海关报表的“三品三表”；民泰银行推行看品行、算实账、同商量“九字诀”，这些，都在影响着大银行的业务模式。

杨耿彪说，大银行与3家民营银行等小法人金融机构还在竞争的同时形成了互补，各有分工，错位发展。如工商行小微贷款的标准是2000万元以下，而三家民营银行则多为几十万元的贷款。同时，3家民营企业有效解决了小微企业信息不对称的问题，弥补了大银行对小微企业信息搜集难的不足。

“和谐金融生态”的标本意义

台州市委书记吴蔚荣表示，当地3家民营银行向上刺激一些大银行在服务小微企业方面理念创新、制度创新、产品创新，向下带动了村镇银行、资金互助社业务手段的形成，还把经营模式移植到上海、重庆、北京、江西等地，政府因势利导，支持他们稳健走出去，让“台州效应”最大化。

不过，3家民营银行的发展仍然面临多重制约。台州市金融办金融发展处干部牟文斌告诉记者，3家民营银行是服务小微企业的专营机构，营业税却还按5%缴纳，如果能参照农信社3%的比例则会更加合理。

此外，相关人士建议，由于小法人金融机构的存款资金来源仍有局限，因此可以考虑在处理好风险问题的基础上，把政府部门预算外资金分出一部分存在这些机构中，另外央行正在筹划的大额可转让存单试点，也可以在民营银行等小法人金融机构中尝试。再有，人民银行与银监会在对专营小微企业服务的金融机构的监管上，也可进一步提高容忍度，并在存贷款规模的考核上体现差异性。

金融专家认为，台州市委市政府对待专营小微企业服务的小法人金融机构的政策值得借鉴和推广。台州市政府坚持做“有限”政府，在依法履行出资人职责的同时，不派驻董事长和行长、不摊派项目、不干预银行日常经营管理，形成了健康有效、相互制衡的治理结构。

为更大限度发挥这些小法人金融机构的作用，打造更好的扶小扶微“和谐金融生态”，台州市还着手制定小微金融改革创新实验区实施方案，包括培育3家城市商业银行成为小微金融领军品牌，支持其做专做精做强；探索建立政、银、企“三位一体”的企业信用保障基金；整合司法、工商、税收、社保、环保、质监等部门信用信息，建立信用信息共享平台，创建中小企业信用体系建设试验区等。（记者王俊禄李亚彪）