农村中小金融机构如何实现可持续发展

农村中小金融机构包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、农村信用合作联社、省(自治区、直辖市)农村信用社联合社、村镇银行、贷款公司、农村资金互助组等。自1951年成立以来，农村信用合作社由小到大，由少到多，在全国已形成庞大的信用合作体系，在中国农村金融体系中居于基础地位。受社会政治经济大环境的影响，其发展经历了曲折复杂的过程。为了解决农村信用社在实行合作制时遇到的所有者缺位、规模受限等问题，2003年，我国突破了农村信用社在“合作经济”的范畴，对农村信用社做出了新的界定，提出了农村信用社属于“社区性地方金融机构”的新概念，主要形成了三种不同的模式：北京和上海的市级农村商业银行、天津的市级农村合作银行、大多数省份实行的省联社模式。

作为破解农村金融的创新之举，银监会2006年底放宽农村金融机构准入门槛，引入村镇银行、资金互助社、贷款公司三类新型组织，并在近年取得了一定的试点经验，在一定程度上弥补了当前农村金融中介数量不足的缺陷。农村中小金融机构的发展，对合理配置金融资源，培育健康、多元化、竞争性的农村金融服务体系，有效提高对农户和中小企业的金融服务水平产生了积极的影响。但在当前的经济形势下，特别是在今年以来复杂的经济环境下，农村中小金融机构如何把握好整体走向，求得可持续发展，成为人们关注的重要问题。

新一轮城镇化浪潮对农村中小金融机构的影响

今年两会，“城镇化”无疑是最受关注的话题之一。李克强总理指出，未来几十年最大发展潜力在城镇化。当前银监部门对中小金融机构发展定位为服务“三农”、小微，对农商行部分信贷投放行业或项目进行了限制，如限制农商行信贷投入保障房、公租房项目等，因此，中小农村金融机构对城镇化的介入并不充分。此外，在城镇化进程中，大量农村人口向城镇迁移，与进城务工不同，城镇化往往是举家转移，涉及大量农户贷款的农村金融机构，加大了寻找不到借款人的风险。同时，在城镇化过程中城乡结合地带将是流动人口最多、社会环境愈发复杂、治安力量相对薄弱之地，农村金融机构营业网点恰恰大多分布于这一地段，因此安全事件压力飙升。

巴塞尔协议III与农村中小金融机构风险防范

过去的20年间，金融机构管理领域发生的最显著的变化是管理重点逐渐从传统的资产负债管理过渡为以风险计量和风险优化为核心的全面风险管理。2010年，27个成员国的中央银行代表就加强银行业监管的《巴塞尔协议III》达成一致，该协议的精髓在于促进银行加强风险管理。农村金融机构在新巴塞尔协议的实施上已经落后了一步，风险管理基础相对城市商业银行来说比较薄弱。为了保障农村中小金融机构的有效运转，监管当局可以尝试建立符合该类机构特点的现场检查体系和非现场检查体系，对其实行差别监管。农村金融机构自身也要建立严谨的信贷政策、严格的信贷管理程序、科学有效的内部控制和评级体系以及设计合理的激励政策和还款计划等。

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